一文说清你所必须知道的9大保险知识点

       我是医药博士说保险：毕业于中国科学院广州生物医药与健康研究院，获生物医药博士学位，曾在广州医科大学基础医学院任教，现为自媒体保险经纪人，致力于保险科普，并为朋友们配置适合的保险方案，推荐适合的保险产品。立志做一位对客户有温度，对保险有情怀的自媒体保险经纪人。可阅读我“医药博士说保险”公众号的官宣文了解我。需要购买保险的朋友请私信、留言，或直接加我微信：sstone-99（扫描文末二维码也可），“也可以直接从“医药博士说保险”公众号浏览我的保险商城”。请记得置顶“医药博士说保险”公众号以免让我失散在茫茫人海。

       本着一次性总结一份“常见实用的保险知识指南”，帮助大家更全面地了解保险。熟悉保险的朋友也可以温故知新，查漏补缺。

01常见的保险种类有哪些？

常见的保险有人身险和理财险两大类：

人身险：百万医疗险、重疾险、定期寿险、意外险。人身险正好涵盖我们人生中面临的三种主要风险：疾病、意外、身故。

理财险：增额终身寿险、年金险。

        【百万医疗险】百万医疗险保费低，报销限度高，报销范围广。50岁以下的人每年保费几百元，获得了一年内因疾病或者意外导致的住院费用最高几百万元的报销，而且不限治疗种类，医保内项目，医保外项目，自费药，进口药，特效药，icu等等，扣除年度免赔额后，全部都100%报销。考虑百万医疗产品好坏主要是两三点：一是产品责任是否完善，住院费用，住院前后跟本次住院疾病治疗相关的门诊费用，特殊门诊，门诊手术，院外特药这五点必须全部包含而且都是能100%报销才是一款好的百万医疗的必备条件；二是续保条款如何，目前市面上续保条款最长的是20年无条件续保；三是增值服务方面，是否有重疾绿通，医疗费用垫付，术后免费上门护理等等。

       【重疾险】重疾险是罹患轻症中症重症后按照合同约定的保额直接赔付一笔钱。可用于弥补患重疾治疗期间及康复期的收入损失，重疾康复护理费用。两种保险同时上阵，患重疾期间的各种花销都无需担心。重疾险越早购买费率越便宜，而且保障时间越长。挑选重疾险需要注意费率，高发轻症是否缺失，癌症扩展赔付是否完善。

        【定期寿险】保身故/全残，家庭顶梁柱必买的险种。家里顶梁柱骤然离世，家人除了要承受精神上的痛苦，还要被生活折磨，房贷，抚养小孩的费用，孩子的教育费用，赡养老人的费用等等。为了能最小化这种“悲剧”带来的风险，购买定期寿险是最佳选择。挑选定期寿险一定要免责条款越少越好。

        【意外险】意外险保因意外导致的人身损害。价格便宜，人人必备。保障内容包括意外医疗费用、意外身故/伤残。其中意外医疗的门诊及住院费用报销，意外身故或者伤残一次性赔偿一笔钱。特别提醒，猝死本质上不属于意外，而是一种疾病。一般意外险不保猝死，好的意外险产品拓展了此项保障。

             在配置好上述四大人身险后，可以考虑配置增额终身寿险、年金险这类理财险。它们能锁定收益、安全无风险、资金也能灵活使用。年金险能为将来自己养老，孩子教育提前规划，专款专用。增额终身寿险锁定一份确定性复利终身增值，无惧市场利率变化，在利率下行、全球经济不稳定，延迟退休、老龄化等社会问题加剧的现在，是理财的最佳选择。

02购买保险需要什么条件？

       三个条件：年龄，职业，健康状况。有的保险产品对投保年龄有要求，比如20年无条件续保的百万医疗一般要求55岁以下，重疾险一般超过50岁后再投保就会导致保费倒挂，性价比不高了。普通意外险对高危职业有限制。健康状况对百万医疗，重疾险要求最高，所以保险一定要在健康的时候尽早上车，获得健康保障，健康的时候是你挑产品，当身体有体检的异常箭头时，是保险产品挑你。

03人生不同阶段需要什么保险？

       小孩：比较完善的保险配置是：百万医疗险+意外险+重疾险。重疾险建议优先选择为孩子们定制的少儿重疾险。

        大人：比较完善的保险配置是：百万医疗险+意外险+重疾险+定期寿险。尤其是家庭的经济支柱，定期寿险一定要选择上。

        老人：百万医疗险+意外险+防癌险。有些给付型的防癌险，转为50岁以上的老人设计，性价比挺高。

04买保险有必要看公司品牌吗？

       很多朋友都曾问过我：博士，买保险是不是大公司的更好？可能很多没有买过保险的朋友都认为大公司大品牌，知名度高，肯定都更靠谱。这句话放在其他领域看确实是对的，但在保险这，品牌其实最不重要。因为你购买保险是购买的一份保障，一份合同，所以保险的条款最重要，条款内的再小的公司都会赔付给你，再大的公司条款之外的不会多赔付1分钱给你。相反大公司，尤其是传统公司，因为历史运营成本的原因，再加上每年投入巨大的广告费获得了知名度的原因，比如某安在深圳机场各醒目位置的巨幅广告展位，这些成本都是出在保险产品的身上，所以反而导致了大公司的产品费率贵了很多。购买后的理赔方面：大小公司在理赔上其实没有区别。流程一样：被保险人报案→备资料→保险公司受理→审核→理赔。赔付标准一样：一切按条款走，赔不赔、赔多少，条款都定好了。至于大家担心的小公司会赔不起的问题，其实也根本不存在。所以说，在买保险这件事上，要看是否符合健康告知，职业要求，年龄，然后再看条款及保障责任是否完善，最后再比较费率。做好了这三点，你购买的保险产品就不会吃亏。

05不同保险公司都有自己的特色吗？

       那是肯定的，没特色，怎么显示出自己很优秀呢?每家保险公司、每款产品有自己的侧重点。比如太平洋的20年无条件续保百万医疗医享无忧绝对是百万医疗界标杆级的产品。和泰人寿的超级玛丽6号是成人重疾险里的标杆级产品之一。北京人寿大黄蜂7号是少儿重疾险里标杆级产品之一。华贵大麦人寿主打定期寿险。中意人寿，工银安盛主打重疾绿通服务。

06网上买保险到底靠谱吗？

        靠谱，因为网络只是一种销售渠道，就像你买苹果13手机，无论是在官网买还是在直营店买，那都是苹果13手机。保险也是一样，渠道虽然不同，但产品一样都是真实可靠的，每款保险产品银保监会都有备案，不会买到假的。我们最终是和保险公司签订合同，赔付也由保险公司进行。想要查询保单，保险公司官网、官微、客服等到处都行。而且网上买保险，因为节省了人力成本，实体店铺成本，价格反而更便宜优惠。日后的理赔也可以直接线上提交资料，受理审核后，直接打款至你指定的银行账号。

07花多少钱买保险比较合适？

       根据标准普尔理财法则，用于保命的钱应不超过家庭年收入的15%。比如三口之家，年收入为20万元，那么买人身险最好在1.6万~3万元。这样才能达到双赢局面，日常生活不受影响，当风险发生时也能完美转移。当然这个只是一个大致的原则，因为不同城市，家庭是否有房贷，养育孩子多少等情况不同，可以结合实际情况考虑。

08为什么买保险不要犹豫太久？

因为我们永远无法预知明天会发生什么。自己的身体状况下一次体检会出现什么问题。所以在买保险这件事上一定不要拖。而且保险购买后，像百万医疗，重疾险，都还有一段时间的等待期。时间一拖，万一以后发生点什么（患病、意外），到时候想再买保险，可就难咯。

09保险纠纷和理赔是怎么回事？

      纠纷是怎么产生的？无非就是被保险人觉得该赔，而保险公司选择拒赔。那为什么会产生纠纷呢？最大的原由，就是投保时没有如实健康告知。比如2021年的理赔纠纷案例，发现有90%的拒赔原因都是这个。健康告知如实告知很重要，切忌隐瞒病史！健康告知的原则是：有问必答，不问不答。不要以为自己能瞒得过保险公司，千万不要存在侥幸心理哦。最后，还想澄清一点。有人说在网上买保险更容易产生理赔的纠纷，我只想说，你省省吧。保险公司的产品都是全国通赔，跟在哪买没有任何关系。也不存在说大小公司理赔标准不一样，都是按照条款来赔。只要如实告知了，条款规定该赔的，一分也不会少。

10医药博士说保险总结：相信大家对保险已经有了全面的认知。这篇文章里的问题，都是大家平时问我最多的问题。现在全部汇总答完毕了。干货满满，建议收藏，也请麻烦你转发给身边亲友一起学习。祝大家都能买到心仪的保险。有任何保险相关的疑惑，欢迎私信我咨询。

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